Aktualności

Zmienne czy stałe oprocentowanie? Co to właściwie oznacza dla kredytobiorcy?

Od lat w Polsce królują kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. Zmienne oprocentowanie? Co to właściwie oznacza dla kredytobiorcy?

Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch składników: marży banku, która jest stała i zagwarantowana zapisami w umowie oraz składnika zmiennego czyli wskaźnika opartego na stopach procentowych i cenie pieniądza na rynku międzybankowym. Na przełomie ostatnich 5, 10 lat stopy procentowe w naszym kraju malały, a co za tym idzie spadało oprocentowanie kredytów hipotecznych. Jednak trudno żyć w przekonaniu, że tak będzie się działo przez kolejne 10 lat, a przecież kredyty hipoteczne zaciągane są zazwyczaj na 20 – 30 lat. Oznacza to, że grozi nam rozczarowanie klientów kredytów hipotecznych, podobne do rozczarowania klientów kredytów frankowych, z powodu wzrostu oprocentowania, a co za tym idzie wzrostu raty miesięcznej kredytu. Klienci wprawdzie podpisują przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, że są świadomi zmiennej stopy procentowanej, ale przykład „frankowiczów” pokazał już nam jak mocno do serca klienci kredytu hipotecznego, w momencie kiedy spełniają się ich marzenia o własnym mieszkaniu, sobie biorą podpisywane oświadczenia.

 

A co oznacza w praktyce kredyt ze stałym oprocentowaniem? Oznacza to, że nie będzie dwóch składowych oprocentowania, będzie oprocentowanie wyrażone w punktach procentowych jednakże ustalone na poziomie wyższym niż obecnie obowiązujące dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jak to się mówi coś za coś, za pewność wysokości raty w określonym okresie czasie klient będzie musiał zapłacić wyższe oprocentowanie. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem w Unii Europejskiej są już normą i stanowią 80% rynku kredytów hipotecznych. Obecnie w Polsce tylko kilka banków podjęło próbę wprowadzenia kredytów ze stałym oprocentowaniem nie rezygnując z oferowania równolegle kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Póki co kredyty ze stałym oprocentowaniem nie cieszą zbyt dużą popularnością wśród klientów.

Spróbujemy odpowiedzieć na pytanie dlaczego tak się dzieje pokazując wyliczenia:

 

Przyjmiemy kredyt w wysokości 250 000 zł na okres 25 lat.

 

Średnia obowiązująca obecnie oferta kredytu z oprocentowaniem zmiennym to: 2% stała marża kredytu oraz wskaźnik WIBOR sześciomiesięczny na poziomie 1,79 (wartość z dnia 12.08.2016) co daje nam oprocentowanie na poziomie 3,79%.

 

Rata stała miesięczna takiego kredytu wynosi 1548,93 zł.

 

Rata miesięczna dla takiego samego kredytu, przy skorzystaniu z dostępnego na rynku kredytu z procentowaniem stałym, gdzie oprocentowanie stałe jest ustalone na okres 5-ciu lat w wysokości 5,55% wynosi 1851,23 zł.

 

Różnica widoczna jest gołym okiem i patrząc na tę kalkulację, zapominając o ryzyku wzrostu stóp procentowych w przyszłości, przez 5 lat klient kredytu o stałym oprocentowaniu nadpłaca 18138 zł. Nie jest to jednak tak prosty rachunek.

 

Niewątpliwie stopy procentowe w naszym kraju są na najniższym poziomie od niepamiętnych czasów, a cofając się tylko o 5 lat, do roku 2011 mieliśmy stawkę WIBOR na poziomie 4,84%, czyli kredyt z marżą 2% osiąga oprocentowanie na poziomie 6,84%, a rata kredytu przy przytoczonych powyżej parametrach  osiąga wartość 2089,82 zł.

 

Decyzja należy do klienta. Ceną zniwelowania niepewności na przyszłość jest wyższa rata kredytu dzisiaj.

 

Pozostaje jeszcze niepewność jaką koncepcję kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem wypracuje wspomniana grupa robocza ekspertów.

 

 

 

Brak Komentarzy, Bądź pierwszy!